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你50岁退休前需备好养老金116万?基金定投计算器

  提到养老,相信大部分年轻人都不会把这个问题放在眼中,即便是40多岁,10年内就要步入退休生活的市民,也不会太过在意,都认为自己有社保可以拿。我们退休后,究竟需要多少钱养老,又该如何准备养老金呢?

  就在今年4月,在博客中写到“目前一个普通家庭一年的生活费是5万元,如果CPI为3%,20年后要保持目前生活水平,一年就需要9万块。假设你离退休还有20年,退休后还要再活20年,那么你需要的养老费用是242万元。如果你现在月薪是4000块,基金定投计算器薪水的涨幅也是每年3%。那退休时的养老保险金总共也只有37万元,但是你需要242万,连这个零头都不够,怎么养老?太了!”

  这个说法是不是靠谱呢?中信银行重庆分行营业部理财师、AFP持证人谭建霞后认为,这个说法并非耸人听闻,而是有现实的理论依据。

  另一位AFP持证人陈静则告诉记者,退休后,生活开支相比以前将会大幅度减少,但是相对的医疗、旅游等开支也会增加,因此退休后的开支大约会是退休前的60%—70%左右。

  “假设,退休后你每月的开支为2000元,从60岁开始退休,按照平均寿命80岁计算,那么你退休后的20年需要2000×12×20=48万元养老金。

  假如我们以3%的通胀计算,如果按每月支出等同于现在2000元的购买力计算,你的寿命为80岁,你现在50岁,那么从60岁退休到80岁,你需要准备116万元,才能满足你现在每个月花费2000元的生活水平。”

  如果你现在的年龄越小,面临的通胀时间就越长,到时候需要准备的退休金将更多。如果你对生活水平要求更高的话,自然也要更多的钱。

  谭建霞简单地计算了一下,假设退休后,每个月想要过上和现在3000元相同购买力的生活水平,如果你现在50岁,10年后退休,按照3%的通胀计算,那么需要为20年退休生活准备174万元。如果你现在40岁,则需要为此准备234万。如果你是个80后,现在30岁的线万退休金。

  听起来似乎是不太可能的事情。谭建霞告诉记者,事实上真正做起来并没有那么困难,所依靠的就是复利。

  复利计算的特点是:把上期末的本利之和作为下的本金,在计算时每本金的数额是不同的。

  复利现值是指在计算复利的情况下,要达到未来某一特定的资金金额,现在必须投入的本金。80后在未来30年之后要筹措到300万元的养老金,假定平均的年回报率是6%,那么,现在必须投入的本金是522330元。这只是一次性投入的情况,如果将投资分摊到每个月,计算下来的结果大部分人都会觉得比较容易。

  仅仅知道需要多少钱养老并不是最关键的,更关键的问题是,我们需要通过哪种方式来凑足自己的养老金。谭建霞和陈静给出了几个。

  不可否认社保是市民最基本的养老生活保障,可以提供稳定可靠的生活来源。但是社保只能满足基本的吃饭问题是大家都知道的共识,想要获得更好的生活品质,就需要从方面入手。

  理财师们简单地算了一笔账,如果每月基金定投1000元,持续30年,按照每年8%的收益计算,30年后就能累计到1500295.18元养老金;按照10%的收益计算,30年后能够累计到2279325.32元养老金。

  目前做基金定投的人并不少,但是很多做了一年后觉得亏损,就停止了继续投入。事实上,基金定投仅投入1年是很难获得好的收益的。定投获利的关键在于是否能耐心投资完一个景气循环。投资者定投的期限最好大于或等于一个市场周期。从历史走势看,中国股市一般五年内出现一个循环周期,那么五年应是定投见效的期限。

  而定投也是越早做越好,按国际的基金定投年收益率7.137%计算,如果目标60岁时累计100万元基金,现在30岁,需要每月投797.86元。30年间累计投资的金额是28.7万元;如果现在是40岁,同样目标60岁时累计100万元,每月需要投入1888.04元,20年累计投资45.3万元;如果现在是50岁,每月需要投5734.22元,10年累计投资68.8万元。

  此外,市民还可以选择商业银行的养老保险。以一个合资保险的养老年金险为例,如果从30岁开始,每年缴费8760元,60岁退休后,可选择一次性现金441316元,也可选择每月从1763元,一直到88周岁,能部分弥补退休后的养老金缺口。

  有人做过一个有趣的比较:在清朝晚期,1两(相当于现在的37.5克)金子相当于10两银子,1两银子相当于3000文钱,一斤(相当于1.2市斤)猪肉只要二十文钱。那时候1克金子的价值相当于现在的480元(猪肉按10元/斤算),和今天市场上金饰品每克400多元的价格相差不大。可见,几百年来,黄金确实可以起到保值的作用。

  在养老资产中配置黄金,除了抗通胀外,黄金还有容易变现和保存的特点,也可以作为一种家庭资产,世代相传。

  养老问题,一直是困扰国人的一块心病。有些人认为“养儿难防老”,提前做好养老规划可退休后的生活品质。而另外一部分人则认为,提前做养老规划,现实意义不大,还不如现在快乐生活来得实在。还有一些人则处于“打酱油”的尴尬状态,茫然不知所措。

  为此,记者就养老规划问题走访了几位金融机构的专业人士,听他们讲述了自己的养老理财高招。

  交通银行理财经理李女士属于银行基层员工,29岁,由于工作努力,她的金和绩效加起来较为可观。李女士的家庭在重庆也算得上是中高收入层次了,但实际上,她家里一直过得很紧,平常根本不敢有什么大的支出。

  “我和老公一样,都是很的人。我们父母都是职工,日子过得一直很,所以根本指望不上家里能给我们什么帮助。现在难得我们的收入还算不错,基金定投计算器想让父母过过好日子。”

  据悉,李女士从懂事开始,就一直有很强的危机感,虽然眼下这份工作看上去还行,但她认为以后就说不清了。“我老公在一家私人企业做设计,收入有很大的不确定性,所以等我们老了以后光靠社保来维持,肯定没戏的。”李女士说。

  李女士告诉记者,当下,自己的钱都拿去做固定资产投资和固定收益理财了。“固定资产投资主要是,我完全就是冲着养老去的,这样可以让钱保值,以后老了有物质上的依靠,还能增加现在的家庭收入(出租)。”

  另外记者了解到,李女士家还有13万元左右的闲置资金,这笔钱一部分是家庭应急储备金,可以随时应对不时之需,另外一部分则被分成了若干个份,主要用于存定期或是买国债。

  26岁的王程是重庆某证券的员工,他的年收入加起来有10多万,除了每月1000多元的贷,经济上并无多大压力。关于养老问题,他微微一笑,说到:“快乐活在当下,我就一个原则‘三七开’,不考虑任何烦心事,吃好、玩好最重要。”

  “我所说的‘吃好、玩好’,不是盲目,而是要建立在积极的工作和合理的财务安排上。我的收入主要是靠绩效,最近大盘不景气,收入比较低,一个月就5000元左右,每月工资到手后,我就三七开,30%存起来,70%消费,这个‘哈弗’我非常赞同,也很受用。”

  “现在钱贬值飞快,我认为基金定投是个省事的办法,几十年下来,每年的收益肯定比利息高嘛,而且根本不用自己操心。”王程说,基金定投可以选择5年、10年、20年,时间是自己定的,关键是要持之以恒。据悉,王程每个月定投的金额从1000元到3000元不等(视收入情况而定)。

  “我2008年8月份开始定投的,当时大盘也就1700多点。如今,我定投的钱加上基金分红收益总共已经累计到了8万左右。我决定至少投个20年,今后这笔钱不但可以作为未来子女的教育资金,也能当成养老金使用。有了定投作为自己的财务后盾,现在应该好好享受。”王程笑着说。

  陈甦是重庆某保险的高端业务客户经理,在接受记者采访时,她正在为一个资产过千万的客户设计保险规划投资书。她告诉记者,越有钱的人,越懂得保险的重要性。

  “保险最大的特点就是将未来的不确定变为确定,这是任何理财产品都没办法做到的。只要是保险合同上写明的利益,你都能得到,比如,未来什么时候能返钱?能返多少?如果有风险发生怎样赔付?这些都是板板上钉的事。换句话说,就是保险会在未来的一定时期内给你一个肯定能兑现的承诺。所以养老问题我都丢给养老保险去做。”

  据介绍,陈甦夫妇的家庭年收入在100万左右,而陈甦每年用于保险的支出在7万左右。“保人、保物的我都买了,此外,意外、疾病、财产险总保额也有近300万,养老险我配置的是专门为养老设计的年金保险。”

  “年金养老保险我买的是20年,每年缴5万元(金额视收入情况而定)。按照保险模拟的分红利益测算,我在50岁到65岁之间就可以申请养老金,每年可以4万元左右,直到88岁。况且这笔钱是绝对安全的,因为保险法任何单位和个人不得被保险人取得保险金的。也就说,这笔钱别人还是不能动的。”

  重庆某银行的资深理财经理张鑫今年32岁,他认为现在就考虑养老还太早了,“未来很遥远,不确定因素也很多,提前做养老规划,现实意义不大。当下,应该努力工作,赚钱才是最重要的。”

  张鑫认为关于养老规划这个问题,其实不用考虑得过于消极保守。“我觉得二三十岁的年轻人现在就考虑自己养老的事,还是早了一点。比如,有的年轻人很早就想到年老之后的事情,我觉得这和他们的年龄不怎么相称,甚至看上去有些消极,好像在刻意逃避什么。”

  “提前养老根本就不用专门去考虑,我觉得未来有太多不确定性。我老婆是自主创业,我的钱都交给她来打理。我没有去投,也没有买什么养老保险和股票基金,只是努力工作,赚钱投资实业。”张鑫说。

  记者了解到,张鑫的老婆现在和朋友开了家,刚起步,一年收入就有七八万左右,再加上张鑫现在的工资收入,还是蛮不错的。

  “所以我认为,养老规划不应该是我们年轻人重点关注的,最重要的是眼下的事业。只要努力奋斗和摆正自己的心态,事业稳定了,基金定投计算器再加上养老保险,老有所养那档子事就自然水到渠成。”张鑫说。

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